Fintech Lizenz Schweiz – Der Weg zur Genehmigung

Hintergrund

Die Schweizer Fintech-Lizenz ist ein gesetzlicher Rahmen, der entwickelt wurde, um Innovationen im Finanzsektor zu fördern. Diese Lizenz ermöglicht es Fintech-Unternehmen, mit grösserer Flexibilität als mit herkömmliche Banklizenzen zu operieren.

Die Schweizer Fintech-Lizenz wird nach Artikel 1b des Schweizer Bankengesetzes reguliert. Sie erlaubt es Finanzinstituten, öffentliche Einlagen von bis zu CHF 100 Millionen anzunehmen. Solche Einlagen werden gehalten, ohne investiert zu werden oder Zinsen zu erwirtschaften. Die Lizenz zielt darauf ab, die Barrieren für den Markteintritt für Fintech-Unternehmen zu senken.

Relevante Gesetze: Bankengesetz (BankG) / Bankenverordnung (BankV)

Geschäftsmodelle für die Schweizer Fintech-Lizenz

Die Schweizer Fintech-Lizenz deckt eine breite Palette von Geschäftsmodellen ab. Diese Flexibilität ermöglicht es, dass noch zu entwickelnde Geschäftsmodelle von den erleichterten gesetzlichen Anforderungen profitieren können. Beispiele hierfür sind:

DIGITALE ZAHLUNGSPLATTFORMEN

CROWDFUNDING-PLATTFORMEN

KRYPTOWÄHRUNGSBÖRSEN

PEER-TO-PEER-KREDITVERGABE

Was sind die Anforderungen für eine Schweizer Fintech-Lizenz?

Anforderungen an die Fintech-Lizenz:

Mindestkapital	CHF 300’000.- oder 3% der Einlagen
Kapital- und Liquiditätsanforderungen	Keine
Einlagensicherung	Keine
Öffentliche Einlagen	Max. CHF 100 Millionen
Verwendung der Einlagen	Nur Einlagengeschäft (kein Zinsmargengeschäft)
Aufsicht und Überwachung	Reduzierte Anforderungen an den Prüfer im Vergleich zu einer vollständigen Banklizenz
Rechnungslegung	Gemäss Schweizer Obligationenrecht

Wie lange dauert es, eine Fintech-Lizenz in der Schweiz zu erhalten?

Der Prozess ist in mehrere Phasen unterteilt, die jeweils einen eigenen Zeitrahmen und eine Reihe von Aktivitäten haben:

PHASE 1: VORPRÜFUNGEN UND PRÄSENTATION BEI DER FINMA (1–2 MONATE)

Diese Frühphase umfasst Vorprüfungen und die Vorbereitung einer Präsentation für die FINMA. In dieser Phase wird der Antrag und der Geschäftsplan besprochen.

PHASE 2: VORBEREITUNG DES ANTRAGS (2–4 MONATE)

In dieser Phase bereitet das Unternehmen den detaillierten Lizenzantrag vor. Dazu gehört das Sammeln aller notwendigen Dokumente und die Entwicklung interner Richtlinien. Damit wird die Einhaltung der regulatorischen Anforderungen sichergestellt. Ausserdem muss ein erster Prüfungsbericht von einem externen Prüfer erstellt werden.

PHASE 3: BEANTWORTUNG DER FRAGEN DER FINMA UND ZUSÄTZLICHE ANFORDERUNGEN (3–6 MONATE)

Nach Einreichung des Antrags überprüft die FINMA die Unterlagen und kann zusätzliche Informationen oder Klarstellungen anfordern. In dieser Phase muss das Unternehmen die Fragen der FINMA beantworten und weitere Anforderungen erfüllen. Die FINMA bestätigt die formale Vollständigkeit des Antrags.

PHASE 4: UMSETZUNG (3–6 MONATE)

Sobald die FINMA eine bedingte Genehmigung erteilt, tritt das Unternehmen in die Phase der operativen Umsetzung ein. Dies beinhaltet die Implementierung der noch verbleibenden Strukturen und Prozesse, um den gesetzlichen Rahmen zu erfüllen. Nachdem alle Bedingungen erfüllt sind, erteilt die FINMA die vollständige Fintech-Lizenz. Dies erlaubt demUnternehmen, seine regulierten Tätigkeiten aufzunehmen.

Der Prozess, von den ersten Prüfungen bis zur Erteilung der Lizenz, kann zwischen 9 und 18 Monaten dauern.

Wie viel kostet es, eine Schweizer Fintech-Bewilligung zu erhalten?

Neben den Gebühren der FINMA fallen bei der Beantragung einer Fintech-Bewilligung mehrere zusätzliche Ausgaben an. Wenn der Antragsprozess 18 Monate dauert, können die Gesamtkosten wie folgt geschätzt werden:

Beispielhafte Kostenschätzung:

Beratungskosten: CHF 30’000 – CHF 100’000
Interne Mitarbeiter: CHF 120’000 – CHF 250’000 pro Mitarbeiter jährlich (für 5 Mitarbeiter über 18 Monate: CHF 750’000 – CHF 1’875’000)
Büroflächen: CHF 4’000 – CHF 10’000 monatlich (für 18 Monate: CHF 72’000 – CHF 180’000)
IT-Infrastruktur und Beratung: ca. CHF 100’000 (für 18 Monate)
Buchhaltungskosten: CHF 15’000 – CHF 35’000 für 18 Monate (Buchhaltung gemäss Schweizer Obligationenrecht)
Prüfungsgebühren und erster Prüfungsbericht: CHF 40’000 – CHF 50’000
FINMA-Gebühren (einschliesslich Aufsichtsabgaben): CHF 3’000 (Grundgebühr) + CHF 50’000 für prüfungsbezogene Ausgaben

Die Gesamtkosten für die Erlangung einer Fintech-Lizenz liegen schätzungsweise zwischen CHF 1,1 Millionen und CHF 2,4 Millionen.

Falls das Schweizer Fintech plant, Zahlungslösungen (z.B. FIAT) mit Drittbanken und Zahlungsdienstleistern anzubieten, fallen die folgenden zusätzlichen geschätzten IT-Kosten an:

Core-Banking- und Interbanking-Infrastruktur: CHF 750’000

Die Gesamtkosten für die Erlangung einer Fintech-Bewilligung in der Schweiz, zzgl. IT-Kosten für die Bereitstellung von Zahlungslösungen (z.B. FIAT) mit Drittbanken, liegen schätzungsweise zwischen CHF 1,8 Millionen und CHF 3,2 Millionen.

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